Pflegeversicherung Risikozuschlag & Leistungsausschluss – Was tun bei Ablehnung oder Zuzahlung?

Sie haben den Mut gefasst und einen Antrag für eine private Pflegezusatzversicherung gestellt – doch anstatt der erhofften Standardannahme flattert ein Schreiben mit einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder sogar einer kompletten Ablehnung ins Haus.

Jetzt fragen Sie sich vermutlich: Was bedeutet das genau für mich? Welche Optionen habe ich noch? Und vor allem: Wie kann ich trotz gesundheitlicher Einschränkungen eine sinnvolle Pflegeabsicherung erhalten?

Die gute Nachricht vorweg: Eine erste Ablehnung oder ungünstige Konditionen sind nicht das Ende Ihrer Bemühungen um eine private Pflegeversicherung.

Mit der richtigen Strategie und dem nötigen Wissen können Sie oft deutlich bessere Bedingungen erreichen oder zumindest eine Grundabsicherung etablieren. Der Schlüssel liegt dabei in einem oft übersehenen Instrument: der anonymen Risikovoranfrage.

Was bedeuten Risikozuschlag, Leistungsausschluss und Ablehnung?

Bevor wir uns den Lösungsstrategien widmen, sollten wir zunächst verstehen, was die verschiedenen Reaktionen der Versicherer konkret bedeuten und welche Auswirkungen sie auf Ihren Versicherungsschutz haben.

Risikozuschlag – Wenn der Schutz teurer wird

Ein Risikozuschlag bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft Sie grundsätzlich als Kunde akzeptiert, jedoch aufgrund einer bestehenden Vorerkrankung ein erhöhtes Risiko für einen späteren Pflegefall sieht. Dieses erhöhte Risiko wird durch einen Aufschlag auf den normalen Beitrag ausgeglichen.

Typische Aufschläge und ihre Bedeutung:

Ein Risikozuschlag von 50 Prozent bedeutet beispielsweise, dass Sie statt der normalen 30 Euro monatlich nun 45 Euro zahlen müssen. Über die gesamte Laufzeit der Versicherung summiert sich dies zu erheblichen Mehrkosten. Bei einer 30-jährigen Laufzeit würden Sie in unserem Beispiel 5.400 Euro zusätzlich zahlen.

Die Herausforderung bei Risikozuschlägen liegt darin, dass sie meist dauerhaft bestehen. Anders als bei der Krankenversicherung gibt es selten die Möglichkeit, den Zuschlag später wieder loszuwerden, selbst wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert.

Leistungsausschluss – Wenn der Schutz Lücken hat

Ein Leistungsausschluss ist oft problematischer als ein Risikozuschlag. Hierbei akzeptiert die Versicherung Sie zu normalen Konditionen, schließt jedoch bestimmte Erkrankungen oder Körperregionen von der Leistung aus. Das bedeutet: Wird Ihre Pflegebedürftigkeit durch die ausgeschlossene Erkrankung verursacht, zahlt die Versicherung nichts.

Problematische Ausschlüsse in der Praxis:

• Ausschluss „Wirbelsäule und Bewegungsapparat“: Besonders kritisch, da Bewegungseinschränkungen eine häufige Ursache für Pflegebedürftigkeit sind
• Ausschluss „Herz-Kreislauf-Erkrankungen“: Gefährlich bei bereits bestehenden leichten Herzproblemen
• Ausschluss „Nervensystem“: Problematisch bei familiärer Vorbelastung mit Demenz oder anderen neurologischen Erkrankungen

Beispiel für Leistungsausschluss in der privaten Pflegeversicherung

Ein konkretes Beispiel:

Sie haben einmal Rückenprobleme gehabt und erhalten einen Vertrag mit Ausschluss für den Bewegungsapparat.

Werden Sie später aufgrund eines Bandscheibenvorfalls pflegebedürftig, erhalten Sie trotz jahrelanger Beitragszahlung keine Leistung. Entwickeln Sie hingegen eine Demenz, würde die Versicherung normal zahlen.

Ablehnung – Wenn die Tür zugeschlagen wird

Eine komplette Ablehnung erfolgt, wenn das Versicherungsunternehmen Ihr Risiko als zu hoch einschätzt. Dies passiert typischerweise bei schweren Vorerkrankungen oder wenn bereits konkrete Anzeichen für eine beginnende Pflegebedürftigkeit vorliegen.

Häufige Ablehnungsgründe sind:

• Bereits bestehende Pflegebedürftigkeit oder laufende Anträge
• Schwere chronische Erkrankungen wie fortgeschrittene Krebserkrankungen
• Neurologische Erkrankungen mit hohem Pflegepotential
• Schwere psychische Erkrankungen
• Mehrere Vorerkrankungen in Kombination

Die strategische Lösung: Die anonyme Risikovoranfrage

Hier kommt die anonyme Risikovoranfrage ins Spiel – ein mächtiges Instrument, das viele Verbraucher nicht kennen, aber das entscheidend für Ihren Erfolg sein kann. Bei diesem Verfahren wird Ihr Gesundheitszustand an mehrere Versicherungsunternehmen weitergeleitet, ohne dass Ihre persönlichen Daten gespeichert werden.

Wie funktioniert die anonyme Risikovoranfrage?

Das Verfahren läuft typischerweise über einen spezialisierten Versicherungsmakler ab:

1. Anonymisierung: Ihre Gesundheitsdaten werden anonymisiert zusammengestellt
2. Mehrfachanfrage: Der Makler sendet diese Daten an 10-20 verschiedene Versicherer
3. Bewertung: Jeder Versicherer gibt sein Votum ab (Annahme, Zuschlag, Ausschluss, Ablehnung)
4. Vergleich: Sie erhalten eine Übersicht aller Angebote
5. Auswahl: Sie entscheiden sich für das beste Angebot und stellen nur dort einen formellen Antrag

Jetzt kostenlos und unverbindlich Vergleich und persönliches Angebot anfordern:

Die Vorteile auf einen Blick:

• Keine Speicherung Ihrer Daten bei abgelehnten Versicherern
• Umfassender Marktüberblick ohne Mehraufwand
• Optimale Verhandlungsposition durch Vergleichsmöglichkeiten
• Vermeidung von Ablehnungsvermerken in Ihrer „Versicherungsakte“

Warum ist die Anonymisierung so wichtig?

Stellen Sie sich vor, Sie beantragen bei fünf verschiedenen Versicherern eine Pflegetagegeldversicherung und werden viermal abgelehnt.

Diese Ablehnungen werden in branchenweiten Datenbanken gespeichert und können bei zukünftigen Anträgen gegen Sie verwendet werden. Andere Versicherer sehen diese Ablehnungshistorie und werden ebenfalls vorsichtiger.

Bei der anonymen Risikovoranfrage passiert das nicht. Erst wenn Sie sich für einen konkreten Anbieter entschieden haben, werden Ihre echten Daten übermittelt. Dadurch bleibt Ihre „Versicherungsbiografie“ sauber.

Handlungsoptionen nach dem Ergebnis der Risikovoranfrage

Je nach Ergebnis der anonymen Risikovoranfrage stehen Ihnen verschiedene strategische Optionen zur Verfügung. Die richtige Wahl hängt von Ihren persönlichen Umständen, Ihrem Budget und Ihren Prioritäten ab.

Bei einem Risikozuschlag: Vergleichen und bewerten

Erhalten Sie Angebote mit Risikozuschlägen, sollten Sie diese gründlich analysieren und vergleichen. Nicht alle Versicherer bewerten dieselbe Erkrankung gleich.

Ihre Bewertungskriterien sollten sein:

Finanzielle Tragbarkeit: Rechnen Sie die Mehrkosten über die gesamte Laufzeit hoch. Ein 50-prozentiger Zuschlag bei einer 30-jährigen Versicherung kann leicht 10.000 Euro oder mehr Mehrkosten bedeuten.

Relative Bewertung: Vergleichen Sie die Zuschläge verschiedener Anbieter. Während Versicherer A einen 100-prozentigen Zuschlag verlangt, akzeptiert Versicherer B Sie möglicherweise mit nur 25 Prozent Aufschlag.

Leistungsumfang: Prüfen Sie, ob der teurere Vertrag möglicherweise bessere Leistungen bietet, die den Aufpreis rechtfertigen.

Beitragsstabilität: Manche Versicherer kombinieren Risikozuschläge mit besonders volatilen Beitragsentwicklungen.

Rechenbeispiel für die Bewertung:

Angenommen, Sie sind 45 Jahre alt und erhalten folgende Angebote:

In diesem Fall wäre Anbieter C trotz höherem Zuschlag günstiger als Anbieter B.

Bei einem Leistungsausschluss: Vorsicht ist geboten

Von Verträgen mit Leistungsausschlüssen raten Experten meist dringend ab. Der Grund ist simpel: Der Schutz hat gefährliche Lücken, die im schlimmsten Fall bedeuten, dass Sie trotz jahrelanger Beitragszahlung im Pflegefall ohne Leistung dastehen.

Warum Ausschlüsse so problematisch sind:

Unvorhersagbare Entwicklungen: Auch eine kleine Vorerkrankung kann sich dramatisch entwickeln. Ein harmlos erscheinender Rückenschmerz kann zu schwerer Bewegungseinschränkung führen.

Kombinierte Ursachen: In der Realität ist Pflegebedürftigkeit oft multifaktoriell. War der Bandscheibenvorfall oder die Demenz die Hauptursache? Versicherer interpretieren im Zweifel zu ihren Gunsten.

Hohe Wahrscheinlichkeit: Ausschlüsse werden nicht zufällig vergeben. Die Versicherer schließen das aus, was wahrscheinlich eintreten wird.

Alternative Strategien bei drohenden Ausschlüssen:

• Suchen Sie gezielt nach Versicherern, die Ihre Erkrankung mit Zuschlag statt Ausschluss bewerten
• Erwägen Sie eine geringere Versicherungssumme, die oft ohne Ausschluss angenommen wird
• Prüfen Sie spezialisierte Nischentarife für bestimmte Vorerkrankungen

Bei einer Ablehnung: Der Pflege-Bahr als Notlösung

Werden Sie von allen Versicherern abgelehnt, bleibt als letzter Ausweg die staatlich geförderte Pflege-Bahr-Versicherung. Diese Police muss Sie ohne Gesundheitsprüfung annehmen – allerdings mit erheblichen Einschränkungen.

Die Eckdaten des Pflege-Bahr:

• Staatliche Förderung: 5 Euro monatlich (60 Euro jährlich)
• Mindestbeitrag: 10 Euro monatlich (plus 5 Euro Förderung = 15 Euro Gesamtbeitrag)
• Wartezeit: 5 Jahre (außer bei Unfällen)
• Begrenzte Leistungen: Oft nur 100-600 Euro monatlich je nach Pflegegrad

Realistische Einschätzung des Pflege-Bahr:

Der Pflege-Bahr ist besser als gar kein Schutz, aber weit entfernt von einer vollständigen Absicherung. Die Leistungen reichen nicht aus, um die tatsächlichen Pflegekosten zu decken. Dennoch kann er als Grundstein dienen, auf dem Sie später aufbauen können.

Kombinationsmöglichkeiten:

• Pflege-Bahr als Sofortschutz + späterer Versuch einer normalen Pflegeversicherung
• Pflege-Bahr + private Ansparung der eingesparten Beiträge
• Pflege-Bahr + Immobilie als Pflegefinanzierung

Spezielle Situationen und Zielgruppen

Bestimmte Personengruppen haben besondere Herausforderungen oder Vorteile bei der Pflegeversicherung. Hier einige wichtige Hinweise:

Beamte und öffentlicher Dienst

Beamte haben oft bessere Karten bei der Risikoprüfung. Viele Versicherer bewerten das stabile Einkommen und die gute medizinische Versorgung positiv. Zudem gibt es spezielle Beamtentarife, die oft kulanter in der Annahme sind.

Selbstständige und Freiberufler

Bei Selbstständigen und Freiberuflern ist die Situation umgekehrt: Das unregelmäßige Einkommen kann als Risikofaktor gewertet werden. Wichtig ist daher eine professionelle Darstellung der Einkommenssituation bei der Antragstellung.

Familien mit Kindern

Bei jungen Familien lohnt sich oft der Abschluss einer Kinderversicherung. Kinder sind meist ohne Gesundheitsprüfung versicherbar und können den Schutz später ohne erneute Prüfung ausbauen.

Praktische Tipps für die Antragstellung

Wenn Sie sich nach der Risikovoranfrage für einen konkreten Tarif entschieden haben, können Sie durch geschickte Antragstellung Ihre Chancen verbessern:

Die Gesundheitsfragen richtig beantworten

Vollständigkeit vs. Übergenauigkeit: Beantworten Sie alle Fragen vollständig und wahrheitsgemäß, aber interpretieren Sie nicht zu weit. Wurde nach „Operationen in den letzten 5 Jahren“ gefragt, müssen Sie die Blinddarm-OP vor 6 Jahren nicht erwähnen.

Chronologische Darstellung: Listen Sie Erkrankungen chronologisch auf und geben Sie immer das Jahr der Diagnose an.

Therapieerfolge betonen: Erwähnen Sie, wenn eine Erkrankung erfolgreich behandelt wurde oder aktuell symptomfrei ist.

Ärztliche Unterlagen proaktiv beifügen

Statt zu warten, bis der Versicherer nachfragt, können Sie relevante Arztberichte gleich mitschicken. Das zeigt Transparenz und kann die Bearbeitung beschleunigen.

Der richtige Zeitpunkt

Beantragen Sie die Versicherung nicht unmittelbar nach einer Erkrankung oder Operation. Warten Sie, bis sich Ihr Zustand stabilisiert hat und Sie einen positiven Heilungsverlauf vorweisen können.

Langfristige Strategien für schwierige Fälle

Manchmal ist der erste Versuch nicht erfolgreich. Dann können langfristige Strategien helfen:

Die Wartestrategie: Bestimmte Erkrankungen werden mit der Zeit weniger relevant. Ein Herzinfarkt ist nach 5 beschwerdefreien Jahren oft kein Ausschlussgrund mehr. Planen Sie einen neuen Versuch zu einem günstigeren Zeitpunkt.

Die Aufbaustrategie: Beginnen Sie mit einer kleinen Versicherungssumme, die eher angenommen wird. Viele Tarife haben Erhöhungsrechte ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Die Kombinationsstrategie: Ergänzen Sie eine beschränkte Pflegeversicherung durch andere Vorsorgeinstrumente: private Rentenversicherung mit Pflegeoption, Immobilieninvestment oder gezielte Ansparung.

Häufige Fehler vermeiden

Bei der Suche nach einer Pflegeversicherung trotz Vorerkrankungen passieren immer wieder dieselben Fehler:

Zu früh aufgeben: Viele Menschen nehmen die erste Ablehnung hin, ohne die anonyme Risikovoranfrage zu nutzen.

Falsches Timing: Die Antragstellung direkt nach einer Diagnose führt fast immer zu schlechteren Konditionen.

Unvollständige Angaben: Das Verschweigen von Erkrankungen kann zur Leistungsfreiheit führen und ist somit kontraproduktiv.

Fokus nur auf den Preis: Oft ist ein teurerer Vertrag mit Zuschlag besser als ein günstiger mit Ausschluss.

Keine professionelle Beratung: Die komplexe Materie erfordert oft Expertenwissen, das Laien nicht haben.

Rechtliche Aspekte und Ihre Rechte

Als Antragsteller haben Sie bestimmte Rechte, die Sie kennen sollten:

Begründung bei Ablehnung: Versicherer müssen Ihnen auf Nachfrage mitteilen, warum Sie abgelehnt wurden. Diese Information kann für zukünftige Anträge wertvoll sein.

Widerspruchsrecht: Bei offensichtlich fehlerhaften Entscheidungen können Sie Widerspruch einlegen. Das lohnt sich besonders, wenn neue medizinische Erkenntnisse vorliegen.

Datenschutz: Sie haben das Recht zu erfahren, welche Daten über Sie gespeichert sind, und können deren Löschung verlangen, wenn sie unrechtmäßig erhoben wurden.

Finanzielle Planung trotz erschwerter Bedingungen

Auch wenn Sie eine Pflegeversicherung nur zu erschwerten Bedingungen erhalten, sollten Sie die finanzielle Gesamtsituation im Blick behalten:

Kosten-Nutzen-Rechnung

Rechnen Sie verschiedene Szenarien durch:

• Versicherung mit Zuschlag vs. private Ansparung
• Kleine Versicherung vs. große Versicherung mit Ausschluss
• Sofortiger Abschluss vs. späterer Versuch zu besseren Konditionen

Steuerliche Aspekte

Beiträge zur Pflegeversicherung sind als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar. Bei hohen Zuschlägen kann die Steuerersparnis die Mehrkosten teilweise kompensieren.

Inflation und Beitragsentwicklung

Berücksichtigen Sie bei der Langfristplanung, dass sowohl die Pflegekosten als auch die Versicherungsbeiträge steigen werden. Ein heute teuer erscheinender Vertrag kann in 20 Jahren ein Schnäppchen sein.

FAQ – Häufig gestellte Fragen Risikozuschlag und Leistungsausschluss in der privaten Pflegeversicherung

22. August 2025 Kategorie/n: Pflegeversicherung 26 mal angesehen