Voll-Stationäre Pflege – Welche Kosten und Leistungen die Versicherung wirklich deckt (und welche nicht)

Wenn das Thema Pflegeheim unerwartet aufkommt, sehen sich viele Familien mit einem finanziellen Schock konfrontiert. Besonders in der stationären und vollstationären Pflege entstehen oft hohe Kosten, die nicht vollständig von der gesetzlichen Pflegeversicherung abgedeckt werden.

Trotz jahrelanger Beitragszahlungen bleiben beträchtliche Eigenanteile, die selbst getragen werden müssen. Dies liegt an der komplexen Kostenstruktur, die sich aus verschiedenen Leistungen zusammensetzt und viele Betroffene überrascht.

Ein Pflegeheimplatz kostet durchschnittlich zwischen 3.500 und 5.000 Euro pro Monat (siehe Pflegeheim Kosten Rechner) – je nach Region und Ausstattung der Einrichtung. Doch nicht alle diese Kosten werden von der sozialen Pflegeversicherung übernommen. Um zu verstehen, wo die oft übersehene „Hotelkosten“-Lücke klafft, müssen wir zunächst die vier verschiedenen Kostenblöcke eines Pflegeheimplatzes genauer betrachten.

Soviel kostet die vollstationäre Pflege: Die vier Kostenblöcke eines Pflegeheimplatzes im Detail

Pflegebedingte Aufwendungen in der stationären Pflege – Der einzige bezuschusste Bereich

Die pflegebedingten Aufwendungen in der stationären Pflege bilden das Herzstück der Pflegeheimkosten. Sie umfassen alle direkten Pflegeleistungen: die Grundpflege wie Körperpflege, Mobilisation und Hilfe beim Essen, die Behandlungspflege wie Medikamentengabe oder Verbandswechsel sowie die soziale Betreuung der Bewohner.

Dieser Kostenblock ist der einzige, der von der gesetzlichen Pflegeversicherung bezuschusst wird. Je nach Pflegegrad erhalten Sie folgende monatliche Zuschüsse:

Diese Beträge decken jedoch längst nicht die tatsächlichen Pflegekosten ab. Der Einrichtungseinheitliche Eigenanteil (EEE) für die vollstationäre Pflege liegt bundesweit durchschnittlich bei etwa 900 bis 1.200 Euro monatlich – und das ist nur der Eigenanteil für die Pflege, nicht die Gesamtkosten.

Unterkunft und Verpflegung – Die unvermeidlichen „Hotelkosten“

Der zweite große Kostenblock umfasst Unterkunft und Verpflegung, im Volksmund oft „Hotelkosten“ genannt. Diese Kosten fallen an, weil der Bewohner im Pflegeheim wohnt und verpflegt wird – unabhängig vom Pflegebedarf.

Zu den Unterkunfts- und Verpflegungskosten gehören:

• Die Bereitstellung und Ausstattung des Zimmers
• Alle Mahlzeiten und Zwischenmahlzeiten
• Reinigung der Räumlichkeiten
• Energie- und Wasserkosten
• Grundausstattung mit Bettwäsche und Handtüchern

Diese Kosten müssen immer vollständig privat getragen werden. Sie liegen je nach Region und Ausstattung der Einrichtung zwischen 600 und 1.000 Euro monatlich. Die Pflegeversicherung beteiligt sich nicht an diesen Kosten, da argumentiert wird, dass jeder Mensch Wohn- und Verpflegungskosten hat – auch zu Hause.

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Investitionskosten – Der oft übersehene Posten

Investitionskosten sind Kosten für die Errichtung und Instandhaltung der Pflegeheimgebäude und deren Ausstattung. Dazu gehören Abschreibungen für Gebäude, medizinische Geräte, Möbel und notwendige Renovierungen.

Diese Kosten variieren stark je nach Alter und Ausstattung der Einrichtung. In modernen Pflegeheimen können sie 400 bis 600 Euro monatlich betragen, in älteren Einrichtungen oft deutlich weniger. Auch diese Kosten müssen vollständig privat getragen werden.

Wichtig zu wissen: In einigen Bundesländern gibt es für die Investitionskosten eine teilweise Förderung durch das Land. Dies ist jedoch nicht flächendeckend der Fall, und die Förderung deckt meist nur einen Teil der tatsächlichen Kosten ab.

Ausbildungsumlage – Der kleine zusätzliche Betrag

Die Ausbildungsumlage ist der kleinste Kostenblock. Sie dient der Finanzierung der Pflegeausbildung und beträgt meist zwischen 20 und 50 Euro monatlich. Auch dieser Betrag muss privat getragen werden.

Beispiel Berechnung: So verteilen sich die Kosten in der Praxis

Um die Kostenverteilung zu verdeutlichen, betrachten wir ein konkretes Beispiel eines Pflegeheimplatzes mit Gesamtkosten von 4.000 Euro monatlich für einen Bewohner mit Pflegegrad 4:

In diesem Beispiel bleibt trotz der Pflegeversicherungsleistung ein monatlicher Eigenanteil von 2.225 Euro – mehr als die Hälfte der Gesamtkosten. Diese Lücke müssen entweder die Bewohner selbst, ihre Angehörigen oder im Notfall das Sozialamt finanzieren.

Der Unterschied zwischen Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherung

Wenn es um private Pflegezusatzversicherungen geht, ist die Unterscheidung zwischen den verschiedenen Versicherungsarten entscheidend für das Verständnis, welche Kosten tatsächlich abgedeckt werden.

Pflegetagegeldversicherung – Geld zur freien Verfügung

Eine Pflegetagegeldversicherung zahlt je nach Pflegegrad einen festen Tagessatz aus – unabhängig davon, welche konkreten Kosten anfallen. Dieses Geld steht zur freien Verfügung und kann für alle Kostenblöcke verwendet werden:

• Für den Eigenanteil der pflegebedingten Aufwendungen
• Für die Unterkunfts- und Verpflegungskosten
• Für die Investitionskosten
• Für zusätzliche Leistungen wie Friseur oder besondere Therapien

Der große Vorteil: Die Flexibilität in der Verwendung. Der Nachteil: Bei steigenden Kosten bleibt die Leistung gleich, sodass die Versorgungslücke größer werden kann.

Pflegekostenversicherung – Erstattung nach Belegen

Eine Pflegekostenversicherung erstattet die tatsächlich angefallenen Kosten bis zur vereinbarten Höhe. Allerdings – und das ist der entscheidende Punkt – oft nur die pflegebedingten Aufwendungen. Die „Hotelkosten“ für Unterkunft und Verpflegung sind häufig ausgeschlossen.

Dies bedeutet: Selbst mit einer Pflegekostenversicherung können erhebliche Eigenanteile für Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten anfallen. Hier ist das Kleingedruckte besonders wichtig.

Warum die „Hotelkosten“-Lücke oft übersehen wird

Viele Menschen gehen davon aus, dass eine Pflegeversicherung – ob gesetzlich oder privat – alle Kosten eines Pflegeheimaufenthalts abdeckt. Diese Annahme ist verständlich, aber falsch. Die Trennung zwischen Pflegekosten und Lebenshaltungskosten ist in der deutschen Pflegeversicherung systemimmanent.

Die Argumentation dahinter: Jeder Mensch hat Wohn- und Verpflegungskosten, auch wenn er nicht pflegebedürftig ist. Diese „normalen“ Lebenshaltungskosten soll die Pflegeversicherung nicht übernehmen – sie ist als Teilkaskoversicherung konzipiert.

In der Praxis führt dies jedoch dazu, dass:

• Die monatlichen Eigenanteile oft höher sind als eine Durchschnittsrente
• Familien unvorbereitet vor hohen Kosten stehen
• Viele Menschen ihre Ersparnisse aufbrauchen müssen
• Am Ende oft das Sozialamt einspringen muss

Regionale Unterschiede bei den Pflegeheimkosten

Die Kosten für einen Pflegeheimplatz variieren erheblich zwischen den verschiedenen Bundesländern und sogar zwischen städtischen und ländlichen Gebieten. Diese regionalen Unterschiede haben verschiedene Ursachen:

Lohnkosten und Lebenshaltungskosten: In Ballungszentren wie München, Hamburg oder Frankfurt am Main sind die Personalkosten deutlich höher als in ländlichen Gebieten. Da Pflege personalintensiv ist, schlagen sich höhere Löhne direkt in den Pflegeheimkosten nieder.

Immobilienpreise und Investitionskosten: Auch die Kosten für Immobilien und damit die Investitionskosten variieren stark. Ein modernes Pflegeheim in München kostet in der Errichtung ein Vielfaches eines vergleichbaren Heims in einer ländlichen Region Ostdeutschlands.

Förderung durch die Bundesländer: Einige Bundesländer fördern Pflegeheime stärker als andere, was sich auf die Investitionskosten auswirkt. Nordrhein-Westfalen beispielsweise hat eine andere Förderpolitik als Bayern oder Sachsen.

Strategien zur Finanzierung der Pflegelücke

Angesichts der hohen Eigenanteile ist eine frühzeitige Planung essentiell. Verschiedene Strategien können helfen, die Finanzierungslücke zu schließen:

Private Pflegezusatzversicherung

Der Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung ist die naheliegendste Lösung. Dabei sollten Sie folgende Punkte beachten:

• Früher Abschluss: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge
• Ausreichende Leistungshöhe: Orientieren Sie sich an den regionalen Durchschnittskosten
• Art der Versicherung: Pflegetagegeld (Pflegetagegeldversicherung) bietet mehr Flexibilität als Pflegekostenversicherung
• Dynamik: Eine Anpassung der Leistungen an die Inflation ist wichtig

Vermögensaufbau und Rücklagen: Neben oder anstatt einer Pflegeversicherung können Sie durch Vermögensaufbau Rücklagen bilden. Bei einer durchschnittlichen Pflegedauer von etwa drei Jahren sollten Sie mit einem Finanzierungsbedarf von 50.000 bis 80.000 Euro rechnen.

Familienunterstützung: Viele Familien unterstützen sich gegenseitig bei der Finanzierung der Pflege. Wichtig ist dabei, frühzeitig über mögliche Belastungen zu sprechen und gemeinsame Lösungen zu finden.

Staatliche Förderung und Hilfen: Wenn das eigene Vermögen und Einkommen nicht ausreichen, springt das Sozialamt mit der „Hilfe zur Pflege“ ein. Allerdings werden dabei zunächst Vermögen und Einkommen des Pflegebedürftigen und unter Umständen auch der Angehörigen herangezogen.

Besonderheiten für verschiedene Personengruppen wie Beamte

Beamte und der öffentliche Dienst: Beamte haben oft eine besondere Situation: Sie erhalten Beihilfe, die einen Teil der Pflegekosten übernimmt. Allerdings deckt auch die Beihilfe nicht alle Kostenblöcke ab, sodass eine zusätzliche Absicherung sinnvoll ist.

Privatversicherte: Privatversicherte sind nicht in der gesetzlichen Pflegeversicherung, sondern haben eine private Pflegepflichtversicherung. Die Leistungen sind ähnlich der gesetzlichen Pflegeversicherung, aber die Details können abweichen.

Menschen mit niedrigem Einkommen: Für Menschen mit niedrigem Einkommen gibt es seit 2022 einen Zuschlag zum Pflegegeld, der die Eigenanteile reduziert. Außerdem können sie früher Anspruch auf Sozialhilfe haben.

Die Entwicklung der Pflegekosten in den kommenden Jahren

Die Pflegekosten werden in den kommenden Jahren weiter steigen. Dafür gibt es mehrere Gründe:

Demografischer Wandel: Die Zahl der Pflegebedürftigen steigt kontinuierlich. Bis 2050 wird mit einer Verdopplung der Pflegebedürftigen gerechnet. Dies führt zu einer höheren Nachfrage nach Pflegeplätzen und damit zu steigenden Kosten.

Fachkräftemangel: Der Mangel an Pflegefachkräften führt zu steigenden Löhnen in der Pflege, was sich direkt auf die Pflegeheimkosten auswirkt. Um die Attraktivität des Pflegeberufs zu steigern, sind höhere Löhne unumgänglich.

Steigende Qualitätsanforderungen: Die Anforderungen an die Qualität der Pflege steigen kontinuierlich. Neue Gesetze und Verordnungen führen zu höheren Standards, die sich in den Kosten niederschlagen.

Inflation: Wie alle anderen Bereiche auch ist die Pflege von der allgemeinen Preisentwicklung betroffen. Energie-, Lebensmittel- und Personalkosten steigen kontinuierlich.

Tipps zur Auswahl des richtigen Pflegeheims

Bei der Auswahl eines Pflegeheims sollten Sie nicht nur auf die Kosten achten, sondern auch die Qualität der Pflege und Betreuung berücksichtigen. Folgende Punkte sind wichtig:

Transparenz der Kosten: Lassen Sie sich alle Kostenblöcke detailliert aufschlüsseln. Seriöse Pflegeheime können Ihnen eine genaue Kostenübersicht geben und auch über mögliche zusätzliche Kosten informieren.

Leistungsumfang: Informieren Sie sich genau, welche Leistungen in den Grundkosten enthalten sind und wofür zusätzliche Kosten anfallen können. Manche Heime rechnen beispielsweise Friseurbesuche, besondere Therapien oder spezielle Kost extra ab.

Personalschlüssel: Ein guter Personalschlüssel ist entscheidend für die Qualität der Pflege. Fragen Sie nach dem Verhältnis zwischen Pflegekräften und Bewohnern, insbesondere in der Nacht- und Wochenendbetreuung.

Zusatzleistungen: Manche Pflegeheime bieten besondere Zusatzleistungen wie Physiotherapie, Ergotherapie oder spezielle Betreuung für Demenzkranke. Diese können die Lebensqualität erheblich verbessern, kosten aber meist extra.

Rechtliche Aspekte und Verbraucherschutz

Heimverträge richtig verstehen: Der Heimvertrag regelt die Rechte und Pflichten zwischen Bewohner und Pflegeheim. Lassen Sie sich den Vertrag vor der Unterzeichnung genau erklären und nehmen Sie sich ausreichend Zeit für die Prüfung.

Kündigungsfristen und Kautionen: Achten Sie auf die Kündigungsfristen – sowohl für Sie als auch für das Pflegeheim. Kautionen dürfen eine bestimmte Höhe nicht überschreiten und müssen verzinst werden.

Beschwerdemöglichkeiten: Informieren Sie sich über Beschwerdemöglichkeiten. Sowohl die Pflegekassen als auch die Heimaufsicht der Länder sind Ansprechpartner bei Problemen.

Wie Sie sich optimal auf den Pflegefall vorbereiten

Eine gute Vorbereitung kann im Pflegefall viel Stress und finanzielle Belastung ersparen:

Frühzeitige Planung: Beginnen Sie bereits in jungen Jahren mit der Planung. Je früher Sie anfangen, desto mehr Optionen haben Sie und desto günstiger sind private Pflegeversicherungen.

Familiengespräche führen: Sprechen Sie in der Familie offen über das Thema Pflege. Klären Sie Wünsche, Vorstellungen und finanzielle Möglichkeiten. Dies erleichtert später schwierige Entscheidungen.

Dokumente vorbereiten: Legen Sie wichtige Dokumente zusammen: Versicherungsunterlagen, Kontovollmachten, Patientenverfügungen und Vorsorgevollmachten.

Regionale Informationen sammeln: Informieren Sie sich über die Pflegelandschaft in Ihrer Region. Welche Pflegeheime gibt es? Wie sind die Wartelisten? Welche Kosten entstehen?

Häufig gestellte Fragen (FAQ) zu Voll-Stationäre Pflege – Welche Kosten und Leistungen die Versicherung wirklich deckt (und welche nicht)

20. August 2025 Kategorie/n: Pflegeversicherung 20 mal angesehen