Unterschied private gesetzliche Krankenversicherung einfach erklärt (PKV vs GKV)

Die Wahl zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung (PKV oder GKV) gehört zu den wichtigsten Finanzentscheidungen im Leben.

Rund 90 Prozent der deutschen Bevölkerung sind gesetzlich krankenversichert, während etwa 10 Prozent eine private Krankenversicherung gewählt haben. Doch welche Unterschiede bestehen wirklich zwischen diesen beiden Systemen und welche Variante ist für Sie die richtige Wahl?

In diesem umfassenden Ratgeber erklären wir Ihnen alle wichtigen Unterschiede zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung, beleuchten Vor- und Nachteile und geben Ihnen eine fundierte Entscheidungshilfe an die Hand.

Was ist der grundlegende Unterschied zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung?

Das Solidarprinzip der gesetzlichen Krankenversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) funktioniert nach dem Solidarprinzip. Das bedeutet, dass alle Versicherten gemeinschaftlich füreinander einstehen. Die Beiträge richten sich nach der finanziellen Leistungsfähigkeit der Mitglieder, während die Gesundheitsleistungen für alle gleich sind. Wer mehr verdient, zahlt höhere Beiträge, wer weniger verdient, zahlt entsprechend weniger.

Dieses System gewährleistet einen Solidarausgleich zwischen verschiedenen Gruppen:

• Gesunden und Kranken
• Gut verdienenden und weniger gut verdienenden Menschen
• Jungen und älteren Versicherten
• Alleinstehenden und Familien

Das Äquivalenzprinzip der privaten Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung (PKV) organisiert hingegen den Risikoausgleich innerhalb einer Tarifgemeinschaft nach dem Äquivalenzprinzip. Jeder Versicherte zahlt im Laufe seiner Versichertenkarriere statistisch gesehen so viel ein, wie seine medizinische Versorgung voraussichtlich kosten wird.

Die PKV kann sich ihre Vertragspartner aussuchen, da sie keinem Abschlusszwang unterliegt. Dies führt zu einer günstigeren Risikostruktur als in den gesetzlichen Krankenkassen. Der Umfang der vereinbarten Leistungen beeinflusst direkt den Beitrag.

Beitragsberechnung: Einkommensabhängig vs. risikoorientiert

Beitragsberechnung in der gesetzlichen Krankenversicherung

In der GKV richtet sich der Beitrag nach dem Bruttoeinkommen. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent für alle gesetzlich versicherten Angestellten. Hinzu kommt ein kassenindividueller Zusatzbeitrag, der je nach Krankenkasse variiert.

Aktuelle Beitragssätze 2025:

• Allgemeiner Beitragssatz: 14,6 Prozent
• Arbeitgeberanteil: 7,3 Prozent
• Arbeitnehmeranteil: 7,3 Prozent + Zusatzbeitrag

Der Höchstbeitrag zur GKV liegt derzeit bei über 1.000 Euro monatlich. Angestellte mit einem Jahreseinkommen ab 73.800 Euro (Versicherungspflichtgrenze 2025) haben die Möglichkeit, in die private Krankenversicherung zu wechseln.

Beitragsberechnung in der privaten Krankenversicherung

Die PKV-Beiträge sind unabhängig vom Einkommen und richten sich nach folgenden Faktoren:

• Alter bei Versicherungsbeginn
• Gesundheitszustand bei Antragstellung
• Gewählter Tarif und Leistungsumfang
• Beruf und Berufsrisiko

Vorteil: In jungen Jahren sind die Beiträge meist deutlich günstiger als in der GKV.

Nachteil: Die Beiträge steigen im Laufe der Zeit und bleiben auch im Ruhestand hoch, selbst wenn das Einkommen sinkt.

Leistungsvergleich: Grundversorgung vs. erweiterte Leistungen

Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung

Die GKV gewährleistet eine umfassende medizinische Grundversorgung nach dem neuesten Stand der medizinischen Wissenschaft. Alle Versicherten erhalten die gleichen Leistungen, unabhängig von der Höhe ihrer Beiträge.

Kernleistungen der GKV:

• Ambulante ärztliche Behandlung
• Stationäre Krankenhausbehandlung
• Arzneimittelversorgung
• Heil- und Hilfsmittel
• Präventionsmaßnahmen
• Zahnärztliche Grundversorgung
• Rehabilitation

Die Leistungen sind jedoch auf das medizinisch Notwendige begrenzt. Zusatzleistungen wie Chefarztbehandlung oder Einzelzimmer sind nicht enthalten.

Leistungen der privaten Krankenversicherung

Die PKV bietet in der Regel deutlich umfangreichere Leistungen, die vertraglich garantiert sind. Der Versicherer kann diese nicht einseitig kürzen.

Erweiterte Leistungen der PKV:

• Chefarztbehandlung im Krankenhaus
• Ein- oder Zweibettzimmer
• Kürzere Wartezeiten bei Facharztterminen
• Erweiterte Vorsorgeuntersuchungen
• Bessere Erstattung bei Zahnersatz
• Alternative Heilmethoden
• Freie Arztwahl weltweit

Wichtiger Hinweis: Auch teure PKV-Tarife schneiden nicht immer in allen Bereichen besser ab als die GKV. Bei Leistungen wie Psychotherapie oder Rehabilitation ist die gesetzliche Krankenversicherung oft besser aufgestellt.

Familiensituation: Ein entscheidender Kostenfaktor

Familienversicherung in der GKV

Ein großer Vorteil der gesetzlichen Krankenversicherung ist die kostenlose Familienversicherung. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind automatisch mitversichert, ohne dass zusätzliche Beiträge anfallen.

Voraussetzungen für die Familienversicherung:

• Ehepartner/Lebenspartner hat kein oder nur geringfügiges Einkommen
• Kinder bis zum 18. Lebensjahr (bei Schul-/Ausbildung bis 25)
• Gesamteinkommen der Familie unter bestimmten Grenzen

Familienschutz in der PKV

In der privaten Krankenversicherung benötigt jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag. Für Kinder fallen separate Beiträge an, die je nach Anbieter zwischen 100 und 200 Euro monatlich liegen können.

Kostenbeispiel für eine Familie:

• Hauptversicherter: 400 Euro
• Ehepartner: 350 Euro
• 2 Kinder: je 150 Euro
• Gesamtkosten: 1.050 Euro monatlich

Für kinderreiche Familien kann die PKV daher deutlich teurer werden als die GKV.

Arbeitgeberzuschuss: Unterschiede bei der Bezuschussung

Arbeitgeberzuschuss in der GKV

Angestellte teilen sich die Kosten der gesetzlichen Krankenversicherung fifty-fifty mit ihrem Arbeitgeber. Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte des Gesamtbeitrags inklusive Zusatzbeitrag.

Arbeitgeberzuschuss in der PKV

Auch privat versicherte Angestellte erhalten einen Arbeitgeberzuschuss, dieser ist jedoch begrenzt. Der Zuschuss beträgt maximal die Hälfte des Höchstbeitrags zur GKV, aktuell 471,32 Euro monatlich.

Beispielrechnung:

• PKV-Beitrag: 600 Euro
• Arbeitgeberzuschuss: 471,32 Euro
• Eigenanteil: 128,68 Euro

Kostet der PKV-Tarif mehr als 942,64 Euro, müssen die Mehrkosten komplett selbst getragen werden.

Besondere Regelungen für verschiedene Berufsgruppen

Angestellte: Wahlrecht ab bestimmtem Einkommen

Angestellte können erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von 73.800 Euro (Stand 2025) von der GKV in die PKV wechseln. Diese Grenze wird als Versicherungspflichtgrenze bezeichnet.

Wichtige Überlegungen für Angestellte:

• Ist das Einkommen dauerhaft über der Grenze?
• Wie entwickelt sich die Familiensituation?
• Können höhere Beiträge im Alter getragen werden?

Beamte: PKV meist vorteilhafter

Für Beamte ist die private Krankenversicherung in der Regel die günstigere Wahl. Der Dienstherr gewährt eine Beihilfe, die einen Großteil der Krankheitskosten übernimmt.

Beihilfesätze:

• Beamte: 50 Prozent (Bundesbeamte)
• Bei mehreren Kindern: 70 Prozent
• Beamtenkinder: 80 Prozent
• Ehepartner: 70 Prozent

Beamte müssen nur den nicht von der Beihilfe gedeckten Anteil privat versichern, was die Kosten erheblich reduziert.

• Private Pflegeversicherung für Beamte

Selbstständige: Freie Wahl zwischen beiden Systemen

Selbstständige und Freiberufler können frei zwischen GKV und PKV wählen. In der GKV können sie sich freiwillig versichern, müssen dann aber den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss tragen.

Entscheidungshilfe für Selbstständige:

• Höhe und Stabilität des Einkommens
• Gewünschter Leistungsumfang
• Familiensituation
• Gesundheitszustand
• Langfristige Finanzplanung
• Private Pflegeversicherung für Selbstständige

Wechselmöglichkeiten: Einmal privat, immer privat?

Wechsel von GKV zu PKV

Der Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich:

Voraussetzungen für Angestellte:

• Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (73.800 Euro in 2025)
• Mindestens 3 Jahre in Folge über der Grenze
• Alter unter 55 Jahren (bei erstmaligem Wechsel)

Rückkehr von PKV zu GKV

Die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist deutlich schwieriger und nur in wenigen Fällen möglich:

Mögliche Rückehrwege:

• Arbeitslosigkeit (mit ALG I-Bezug)
• Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze
• Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung
• Studium (für Personen unter 30 Jahren)

Wichtig: Nach dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen.

Verlust der Altersrückstellungen

Beim Wechsel von der PKV zur GKV gehen die angesparten Altersrückstellungen verloren. Diese Rückstellungen sollen die Beitragssteigerungen im Alter abfedern und können über die Jahre einen erheblichen Wert erreichen.

Vor- und Nachteile PKV GKV im direkten Vergleich

Entscheidungshilfe: Welche Krankenversicherung passt zu mir?

Für wen ist die gesetzliche Krankenversicherung optimal?

Die GKV eignet sich besonders für:

• Familien mit Kindern (kostenlose Familienversicherung)
• Personen mit schwankendem Einkommen
• Versicherte mit Vorerkrankungen
• Menschen, die Wert auf Planungssicherheit legen
• Personen, die sich vor hohen Beiträgen im Alter schützen möchten

Für wen ist die private Krankenversicherung sinnvoll?

Die PKV kann vorteilhaft sein für:

• Gut verdienende Singles ohne Kinderwunsch
• Kinderlose Paare mit zwei Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze
• Beamte und beihilfeberechtigte Personen
• Selbstständige mit stabilem, hohem Einkommen
• Personen, die Wert auf erweiterte medizinische Leistungen legen

Checkliste zur Entscheidungsfindung

Bevor Sie sich für eine Krankenversicherung entscheiden, sollten Sie folgende Fragen ehrlich beantworten:

1. Familiensituation: Planen Sie Kinder? Wie ist Ihr Familienstand?
2. Einkommensentwicklung: Ist Ihr Einkommen stabil und langfristig über der Versicherungspflichtgrenze?
3. Gesundheitszustand: Haben Sie Vorerkrankungen, die zu Risikozuschlägen führen könnten?
4. Altersvorsorge: Können Sie auch im Alter höhere Krankenkassenbeiträge tragen?
5. Leistungsanspruch: Sind Ihnen erweiterte medizinische Leistungen wichtig?
6. Flexibilität: Wie wichtig ist Ihnen die Möglichkeit, später zu wechseln?

Die Rolle der Pflegeversicherung

Unabhängig von der Wahl zwischen GKV und PKV unterliegen alle Versicherten der Pflegeversicherungspflicht. Die gesetzliche Pflegeversicherung bietet jedoch nur eine Grundabsicherung. Zur optimalen Absicherung im Pflegefall empfiehlt sich eine Pflegerentenversicherung als Ergänzung.

Besonders interessant ist die staatlich geförderte Pflege-Bahr Versicherung, die eine zusätzliche Pflegeabsicherung mit staatlicher Förderung ermöglicht. Diese kann unabhängig von der gewählten Krankenversicherung abgeschlossen werden.

Kosten im Alter: Ein kritischer Faktor

Beitragsentwicklung in der GKV

In der gesetzlichen Krankenversicherung sinken die Beiträge im Rentenalter oft erheblich, da sie sich nach dem (meist geringeren) Renteneinkommen richten. Rentner zahlen nur noch auf ihre Rente Krankenkassenbeiträge.

Beitragsentwicklung in der PKV

Die private Krankenversicherung bildet zwar Alterungsrückstellungen, um Beitragssteigerungen im Alter zu begrenzen, dennoch steigen die Beiträge kontinuierlich. Auch mit einer kleinen Rente müssen Privatversicherte ihre vollen Beiträge zahlen.

Beispielrechnung für einen 65-jährigen Rentner:

• GKV: 15 Prozent von 1.500 Euro Rente = 225 Euro
• PKV: Unverändert 500-800 Euro oder mehr

Diese Kostenschere macht deutlich, warum eine solide Finanzplanung für PKV-Versicherte essentiell ist.

• Private Pflegeversicherung für Rentner

Tipps für die richtige Entscheidung

Langfristig denken

Die Entscheidung zwischen GKV und PKV sollte immer langfristig getroffen werden. Berücksichtigen Sie nicht nur die aktuelle Situation, sondern auch mögliche Veränderungen in den nächsten 20-30 Jahren.

Professionelle Beratung nutzen

Lassen Sie sich von unabhängigen Versicherungsmaklern oder Verbraucherzentralen beraten. Diese können Ihre individuelle Situation analysieren und maßgeschneiderte Empfehlungen aussprechen.

Rücklagen bilden

Wer sich für die PKV entscheidet, sollte frühzeitig Rücklagen für höhere Beiträge im Alter bilden. Experten empfehlen, die Ersparnis gegenüber der GKV konsequent anzusparen.

Gesundheitszustand berücksichtigen

Bei Vorerkrankungen können in der PKV Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse anfallen. In schweren Fällen kann der Antrag auch ganz abgelehnt werden.

Fazit: Eine Entscheidung fürs Leben

Die Wahl zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung ist eine der wichtigsten Finanzentscheidungen im Leben. Beide Systeme haben ihre Berechtigung und ihre spezifischen Vor- und Nachteile.

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet Solidarität, Planungssicherheit und ist besonders für Familien oft die bessere Wahl. Die private Krankenversicherung lockt mit besseren Leistungen und anfangs günstigeren Beiträgen, kann aber im Alter zur finanziellen Belastung werden.

Entscheidend ist, dass Sie alle Faktoren sorgfältig abwägen und eine Entscheidung treffen, die zu Ihrer Lebenssituation und Ihren langfristigen Zielen passt. Nehmen Sie sich ausreichend Zeit für diese wichtige Entscheidung und scheuen Sie sich nicht, professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen.

Die meisten Menschen sind mit der gesetzlichen Krankenversicherung gut beraten, insbesondere wenn Familie geplant ist oder das Einkommen schwankt. Die private Krankenversicherung kann für bestimmte Personengruppen vorteilhaft sein, erfordert aber eine sorgfältige Finanzplanung und die Bereitschaft, auch im Alter höhere Beiträge zu zahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

1. Kann ich als Angestellter ohne Probleme in die private Krankenversicherung wechseln?

Als Angestellter können Sie nur dann in die PKV wechseln, wenn Ihr Jahresbruttoeinkommen die Versicherungspflichtgrenze von 73.800 Euro (Stand 2025) überschreitet und Sie dies drei Jahre in Folge schaffen. Zusätzlich müssen Sie unter 55 Jahre alt sein und eine Gesundheitsprüfung bestehen. Ein Wechsel sollte gut überlegt sein, da die Rückkehr in die GKV sehr schwierig ist.

2. Was passiert, wenn ich in der PKV arbeitslos werde?

Werden Sie als PKV-Versicherter arbeitslos und beziehen Arbeitslosengeld I, kehren Sie automatisch in die gesetzliche Krankenversicherung zurück. Dies ist einer der wenigen Wege, aus der PKV wieder herauszukommen. Bei Arbeitslosengeld II (Hartz IV) übernimmt das Jobcenter die Beiträge zur GKV.

3. Sind die Wartezeiten bei Ärzten in der PKV wirklich kürzer?

Ja, Privatpatienten bekommen tatsächlich oft schneller Termine bei Fachärzten und werden häufig bevorzugt behandelt. Dies liegt daran, dass Ärzte für die Behandlung von Privatpatienten höhere Honorare abrechnen können. Allerdings variiert dies je nach Arzt und Region.

4. Kann ich auch mit Vorerkrankungen in die private Krankenversicherung?

Grundsätzlich ja, aber Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. Die PKV prüft Ihren Gesundheitszustand sehr genau. Bei schweren Erkrankungen kann eine Aufnahme unmöglich oder sehr teuer werden. In der GKV gibt es hingegen keine Gesundheitsprüfung.

5. Lohnt sich die private Krankenversicherung für Selbstständige immer?

Nicht automatisch. Selbstständige müssen in der GKV den vollen Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss zahlen, was teuer sein kann. Die PKV kann anfangs günstiger sein, aber auch hier steigen die Beiträge im Alter. Entscheidend sind Ihr Einkommen, Ihre Familiensituation, Ihr Gesundheitszustand und Ihre langfristige Finanzplanung. Eine individuelle Beratung ist daher unbedingt empfehlenswert.